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은행간 결제 청산소 | 미국 Automated Clearing House (ACH) - Vol. 1 of 8

Jihun Lee
2024년 1월 16일
읽는데 약 4 분 소요
RegulationCompliance

개요

Amazon과 같은 전자상거래 플랫폼에서 판매를 하기 위해서 Automated Clearing House를 알아야 할 필요가 있습니다. 고객들에게 결제 대금을 받는 수단으로만 생각하시면 안 됩니다. Amazon이 판매자들에게 자금을 정산할 때 사용되는 금융 거래 시스템이다 보니 판매 대금을 수취하기 위해서 이에 대한 정보가 필요합니다. 해당 시스템은 수수료가 저렴하며 신속하고 안전한 금융 거래가 이루어진다는 장점이 있어서 번거롭다 느낄 수는 있겠지만 글로벌 비즈니스를 목표로 하고 있는 기업이라면 사용하지 않을 수 없는 시스템입니다.

정의

Automated Clearing House(이하 ACH)란 NACHA(National Automated Clearing House Assoication/미국 자동 어음 교환 시스템 협회)가 운영하는 금융 기관 간의 거래를 자동화하여 처리하기 위한 네트워크 시스템입니다. 대량의 신용 및 직불 거래를 처리하여 온라인 상에서의 거래를 수행하기 위한 기능으로 사용 됩니다. 전자적으로 정보를 교환하여 금융 거래의 속도와 효율성을 크게 향상시키는 중요한 금융 인프라로 사용되고 있습니다.

Nacha, 2024

NACHA 통계에 따르면 2023년 기준 기업 간(B2B) ACH 결제 금액은 총 54.2조 달러이며 건수로 집계하면 총 65.9억건입니다. 거래 금액과 건수가 매해 증가하고 있으며 매 분기마다 8%의 성장세를 보이고 있습니다. 국경의 제한 없이 기업들간의 거래가 이루어지고 있는 현 상황에서 ACH PG사들을 통해 온라인 판매를 늘릴 필요가 있습니다.

결제 과정

ACH Payment Workflow
Alicriti, 2019
  1. Originator (발신자): 전자 결제를 시작한 개인, 회사 또는 정부 기관을 의미합니다.
  2. ODFI (기탁 예금 금융 기관): Originating Depository Financial Institution의 약칭으로 발신자로부터 NACHA 파일 형태로 된 지침을 받고 그에 따라 거래를 처리합니다.
  3. ACH Operator (ACH 운영기관): 미국에는 연방준비제도이사회와 청산소(전자 결제 네트워크), 두 곳의 주요 ACH 운영자가 있으며 청산소를 운영하고 관리하는 역할을 맡고 있습니다.
  4. RDFI (수취예금금융기관): Receiving Depository Financial Institution의 약칭으로 발신자가 전자 결제를 수취하도록 승인하는 금융기관입니다. 반송 거래의 경우 ODFI의 역할을 합니다.
  5. Receiver (수취인): 금융 거래의 최종 목적지인 수취인이며 개인, 회사 또는 정부 기관일 수 있습니다.

전자상거래에서의 ACH

ACH는 기업이 소비자로부터 결제 대금을 받을 수 있는 방법 중 하나입니다. 소비자의 은행 계좌에서 결제 대금을 직접 인출하여 소비자가 구매한 상품 및 서비스에 대한 대가를 수취 하는 방법입니다. ACH와 전신 송금 (Wire Transfer)가 같다고 생각하시는 분들이 계신데 둘은 전혀 다릅니다. 전신 송금은 청산소를 거치지 않으며 보통 반송이 불가합니다.

ACH 결제 과정에서 소비자들의 개인정보가 최소한의 이해관계자들만 관여되다 보니 가장 안전한 결제 수단 중 하나로 꼽히고 있습니다. 개인정보 유출에 민간함 고객들을 위해 안전한 결제 수단을 추가한다는 것은 글로벌 시장에서 경쟁력을 갖출 수 있는 방법 중 하나입니다.

또한, 결제 수단이 추가된다는 것은 판매 중인 제품 및 서비스의 전환율 상승에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다. 사업 초기에는 ACH 결제의 처리 비용이 신용카드 수수료 보다 낮다는 이점도 있습니다.

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